Стали известны самые актуальные инструменты накоплений

23.10.2026 11:00

Вклады, индивидуальный инвестиционный счет или страховые продукты? Руководитель аудиторско-консалтинговой группы АИП, эксперт Московского отделения "Опоры России" по финансово-правовой безопасности бизнеса Сергей Елин в интервью радио Sputnik рассказал о нюансах в выборе инструментария для накоплений.

В условиях с высокой ключевой ставки выбор инструмента для накоплений не должен сводиться к простому сравнению номинальной доходности, отметил в интервью радио Sputnik руководитель аудиторско-консалтинговой группы АИП, эксперт Московского отделения "Опоры России" по финансово-правовой безопасности бизнеса Сергей Елин.

По его словам, принимая решение о выборе того или иного инструмента, необходимо учитывать налоговые последствия, срок блокировки средств и структуру личных доходов.

У вкладов, ИИС и страховых продуктов разные возможности и условия, и главный критерий такого инструмента – это его соответствие денежному потоку и готовности заморозить средства на определенный срок, подчеркнул эксперт.

"Вклады, по-прежнему, остаются самым простым и понятным способом сохранить деньги для большинства людей. Ставки в крупнейших банках сегодня держатся в районе 13% годовых. Главное преимущество такого способа накопления состоит в том, что деньги защищены государственной системой страхования (до 1,4 млн рублей) и их стоимость не подвержена рыночным колебаниям. Начисление процентов на сумму вклада осуществляется на условиях, указанных в договоре между банком и клиентом по вкладу или в общих условиях по размещению денежных средств во вклады конкретного банка. По вкладам проценты обычно начисляют либо каждый месяц, либо раз в квартал, либо одной суммой в конце срока", – пояснил Сергей Елин.

Индивидуальный инвестиционный счет подойдет тем, у кого белая зарплата, продолжил эксперт.



"Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) – это способ копить деньги с налоговыми льготами, но они работают только при долгосрочном вложении. ИИС подойдет тем, у кого есть официальный доход, облагаемый НДФЛ, кто готов вкладывать деньги на 5-10 лет и не планирует забирать их раньше срока. Если же официального дохода нет, деньги могут понадобиться через 1-2 года или вы не готовы реинвестировать возвращенный налог, ИИС, скорее всего, не лучший вариант", – считает Елин.

По его мнению, страховые продукты – инструмент под конкретную цель, а не универсальная замена вкладу.

"Специфика страховых продуктов заключается в том, что эти инструменты сочетают сберегательную функцию с защитой от рисков. Чаще всего с этой целью оформляют накопительное страхование жизни (НСЖ): оно объединяет регулярные взносы с финансовой защитой. Человек заключает договор со страховой компанией на длительный срок, обычно от 5 лет и периодически (раз в месяц, квартал или год) вносит деньги. Эти средства делятся на две части: одна покрывает страховые риски (например, дожитие до конца срока или смерть), а другая формирует накопления. Если человек доживает до окончания договора, компания возвращает накопленную сумму и, возможно, небольшой гарантированный доход, прописанный в договоре. Если же наступает страховой случай - смерть или инвалидность I или II группы - выплачивается вся страховая сумма, независимо от того, сколько взносов он успел внести", – объяснил эксперт.